马新明Max Ma 保险理财系列文章：
——兼谈Term保险的一些有趣的“怪像”
期限式（Term）保险虽然只具有纯保障功能，但它也有其特点和优势！若单从价格方面来说，Term保险在选定的时期内最便宜，它是以最低的投入建立起一定时期内足够的人寿保障的最佳选择。各大公司的Term保险价格相差不大，而且也有很多共同点，但不同公司的产品特征还是很不一样的。投保人应根据自己的具体情况和需要，并结合各公司的产品特点来进行选择和购买，才能实现最好的性价比，在获得必要而足够的保险保障的同时，也可以最大化地节约保费投入！那么，到底应如何购买Term保险才更省钱呢？如下就是一些基本的原则和方法：
其一，购买Term保险，应至少购买25万或以上的保额才划算。既然Term保险是在选定的期限内很便宜的保险，那么，我们应尽量将保额买得大一些才有意义，至少也要买25万或以上，因为低于25万保额的单价较高，到了25万，单价明显降低，这就造成了Term保险中的第一个 “怪像”：25万保额的保费与20万的保费几乎一样，甚至还更低！例如，一个45岁的男性，标准身体等级，购买Manulife的Term-10人寿保险，25万和20万的年保费分别为$304.7和$304.9，前者比后者还便宜！反映在单价上就是：$304.7/25万=$12.2/万；$304.9/20万=$15.3/万。25万的单价要比20万低$3.1，低了25%！再如，若此人为标准身体等级，购买Canada Life的Term-20人寿保险，则25万和20万的年保费分别为$545和$544，保额多了$5万，但保费只多了$1/年！而且，如果此被保人的身体很好，可以获得更好的核保等级（奖励等级），则25万保额的保费只需$390/年，但若购买20万保额，则年保费还是$544，因为Canada Life的Term保险的保额若低于25万就没有奖励等级可以享受，最好的等级就是标准等级，这样，25万保额的年保费反而要比20万的节省$154，节省的比例高达28%！所以，购买Term保险，一般情况下不应该选择低于25万的保额！有的公司(如Sun Life)的Term人寿保险干脆就没有低于25万的保额可供选择。
其二，若需要为身体很好的被保人购买100万左右的Term人寿保险，有时购买100万以上反而要比购买100万或以下保额更便宜！这是Term保险中的第二个 “怪像” ！Manulife的Term人寿保险就具有这样的 “怪像” ：由于它只有100万以上的保额才有比标准3级更好的核保等级（可称作为奖励等级），换一句话来说，100万或以下的保额没有比标准等级更好的核保等级，因此，如果一个身体很好的被保人申请的保额超过100万，可以获得1级或2级的核保等级，则其保费就有可能比100万保额的还要低！还是上面的例子，一个45岁的男士（身体健康状况非常好）购买Manulife的Term-20保险，若购买100万，则只能按标准3级，年保费为$1,706；若购买125万，假定其核保等级为1级，则年保费反而只需$1,460！保额多了整整25万，但保费反而便宜了$246/年，您是不是觉得这好有趣，也很奇怪？
其三，如果你需要同时购买一份终身保险和另一份Term保险，那么，你应该将二份保险合在一起购买更省钱！你应该将终身保险作为主保险，而将Term保险作为附加险，作为一份整体保单来购买，这样，你就可以节省约$60/年的保单管理费。由于Term保险本来就很便宜，约$60/年的保单管理费的占比还是很高的，节省的保费也就显得很可观了。而且，如果你购买的终身保险是U.L，而你又想采用较为轻松的月付方式，那么，你的整份保单的总付保费将与年付方式完全一样，不会增加，这又为你节约了8%的Term保险的年保费，因为Term保险若单独购买，则月付要比年付贵8%；若作为U.L终身保险的附加险购买，则Term保险的保费表现方式与主保险U.L一样，按月付方式的全年总保费和年付方式完全相同！这可以算作是Term保险的第三个 “怪像” 。
其四，若夫妻二人同时购买，则Manulife的Term保险更具价格优势，让你们更省钱。因为Manulife可以将夫妻二人的二份Term保单放在一起，这样就节省了一份保单管理费。除此之外，如果夫妻的二个保额Combine在一起，则还可获得3%的额外优惠。夫妻二人的Term保险如果这样买，一定能够获得最好的价格优惠和最多的保费节省，但这还不是最好的结果，因为Manulife还有另一款更具特色的Term保险类型，它可以给您更便宜的价格，同时还可让你有机会获得另一些额外的奖励和保费折扣-只要你坚持锻炼，并具有比较健康的生活方式！这就是在这个行业中富有盛名的、独一无二的Manulife Term with Vitality（宏利家庭定期保险Vitality计划）！详见本人的另一篇专栏文章：《如何以最低价格买到必要的人寿保险而还可获得额外奖励？》