马新明（MAX MA）保险理财系列文章之（678）----“分红式保险系列”之241:
分红保险一般有三种付款类型：
终身付款（即付到被保人身故或100岁，个别公司是付到90岁，以下统称LifePay）、
20年保证付清（简称20Pay）和
10年保证付清（简称10Pay）。
若只从保证保单终身有效的角度来说，你其实并不需付足保单被保证付清所要求的付款年数的，这样说起来很绕口也很烧脑.
还是举例来说明吧：
比如你选择了20Pay的分红保险，但你其实并不一定要掏钱往保单里付足20年才行的（当然你可以这样做），你可以选择只付十几年，剩下的年份用保单本身的分红来支付（直到第20年为止）。
那么，投保人到底需要“从口袋里掏钱”来支付保费多少年才能保证保单最终被付清而终身有效了呢？换言之：分红保险，到底要付多少年后才安心呢？
这正是本文的主题！
这最终取决于将来实际分红率的高低。由于将来实际分红率是未知的，投保人在购买保险时就应该在专业保险顾问的帮助下，基于一定的分红率不变的假定对将来需要付款的最少年数进行科学、合理的预测，以确保保单安全，求得心灵安定！
以一个40多岁的被保人购买Sun Life的分红保险SPA为例（不同年龄会略有差异），若选择20Pay，假定按6.25%的分红率不变，则投保人实际上只需付12年即可保证保单终身有效了，剩下的8年可用保单本身的分红来支付，直到把保单所要求的20年付清；若假定按6.25%再减1%即按5.25%的分红率不变，则投保人需实付14年才行，剩下6年可用分红来付清；若假定按6.25%再减2%即按4.25%的分红率不变，则投保人需实付16年。在上述同样分红率的假定下，若选择Life Pay，则三种情况所需实际（从口袋里掏钱）付款的最少年数分别为：13年、16年和22年。若选择10Pay，则三种情况所需实际付款的最少年数分别为：9年、9年和10年。在购买相同保额的情况下，Life Pay的年基本保费最少，每年付款压力最轻，付款也最灵活，但它的不确定性也最大，表现在：它对分红率的变化最敏感：若分红率下降，则需付款更多年数才行，而且在投保人停付保费后，需要一直消耗分红来支付基本保费，直到100岁（个别公司为90岁）；10Pay的年基本保费最多，在付款方面最不灵活，但确定性最高，只要付足10年，就绝对付清了-无论将来分红率是多少都付清了！而20Pay计划的情况则介于Life Pay和10Pay 之间。
由于分红保险特有的投资结构，再加上投资回报进行了滚动式的平滑处理，使得分红率相当地安全和稳健，变化平稳，波动很少！各大公司近30年的平均分红率都为8%左右，目前为6.25%左右，几乎为近30年来的最低点，所以，通过保险公司的产品软件按目前的分红率再减1-2%来测算，算出来的最少付款年数应该是非常保守和安全的啦，按照这个年数去付款，当然可以说是很安心啦。也就是说：10Pay的分红保险，你需要付9-10年才安心；20Pay计划，你需要付14-16年才安心；LifePay的分红保险，你需要付16-22年才安心（不同的保险公司、以及同一公司的不同的分红保险类型会略有不同）。当然，在保证保单终身有效的前提下，你实际付款的年数越多，将来保单的总价值也就越高，反之亦然！
通过本文，希望不会再有人相信 “保单在只付基本保费的情况下、只需付2-3年就可付清” 这样的超级 “神话”啦！不过，笔者还是要在这里再强调一下：高短线现金值的保单由于现金值涨得很快，它在付了2-3年的基本保费后就可以在必要时暂停付保费几年（改为以保单现金值为依托的Policy Loan来支付），但这绝非是已经付清了！你一定要在适当的时候恢复正常的保费付款才行！
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（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明MaxMa为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览他的专业博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）