1. 分红式保险专题系列

分红保险,到底要付多少年后才安心?

马新明 | Max Ma  

马新明(MAX  MA)保险理财系列文章之(678)----“分红式保险系列”之241:

分红保险一般有三种付款类型:

终身付款(即付到被保人身故或100岁,个别公司是付到90岁,以下统称LifePay)、

20年保证付清(简称20Pay)和

10年保证付清(简称10Pay)。

若只从保证保单终身有效的角度来说,你其实并不需付足保单被保证付清所要求的付款年数的,这样说起来很绕口也很烧脑.

还是举例来说明吧:

比如你选择了20Pay的分红保险,但你其实并不一定要掏钱往保单里付足20年才行的(当然你可以这样做),你可以选择只付十几年,剩下的年份用保单本身的分红来支付(直到第20年为止)。

那么,投保人到底需要“从口袋里掏钱”来支付保费多少年才能保证保单最终被付清而终身有效了呢?换言之:分红保险,到底要付多少年后才安心呢?

这正是本文的主题!

这最终取决于将来实际分红率的高低。由于将来实际分红率是未知的,投保人在购买保险时就应该在专业保险顾问的帮助下,基于一定的分红率不变的假定对将来需要付款的最少年数进行科学、合理的预测,以确保保单安全,求得心灵安定!

 

以一个40多岁的被保人购买Sun Life的分红保险SPA为例(不同年龄会略有差异),若选择20Pay,假定按6.25%的分红率不变,则投保人实际上只需付12年即可保证保单终身有效了,剩下的8年可用保单本身的分红来支付,直到把保单所要求的20年付清;若假定按6.25%再减1%即按5.25%的分红率不变,则投保人需实付14年才行,剩下6年可用分红来付清;若假定按6.25%再减2%即按4.25%的分红率不变,则投保人需实付16年。在上述同样分红率的假定下,若选择Life Pay,则三种情况所需实际(从口袋里掏钱)付款的最少年数分别为:13年、16年和22年。若选择10Pay,则三种情况所需实际付款的最少年数分别为:9年、9年和10年。在购买相同保额的情况下,Life Pay的年基本保费最少,每年付款压力最轻,付款也最灵活,但它的不确定性也最大,表现在:它对分红率的变化最敏感:若分红率下降,则需付款更多年数才行,而且在投保人停付保费后,需要一直消耗分红来支付基本保费,直到100岁(个别公司为90岁);10Pay的年基本保费最多,在付款方面最不灵活,但确定性最高,只要付足10年,就绝对付清了-无论将来分红率是多少都付清了!而20Pay计划的情况则介于Life Pay和10Pay 之间。

由于分红保险特有的投资结构,再加上投资回报进行了滚动式的平滑处理,使得分红率相当地安全和稳健,变化平稳,波动很少!各大公司近30年的平均分红率都为8%左右,目前为6.25%左右,几乎为近30年来的最低点,所以,通过保险公司的产品软件按目前的分红率再减1-2%来测算,算出来的最少付款年数应该是非常保守和安全的啦,按照这个年数去付款,当然可以说是很安心啦。也就是说:10Pay的分红保险,你需要付9-10年才安心;20Pay计划,你需要付14-16年才安心;LifePay的分红保险,你需要付16-22年才安心(不同的保险公司、以及同一公司的不同的分红保险类型会略有不同)。当然,在保证保单终身有效的前提下,你实际付款的年数越多,将来保单的总价值也就越高,反之亦然!

通过本文,希望不会再有人相信 “保单在只付基本保费的情况下、只需付2-3年就可付清” 这样的超级 “神话”啦!不过,笔者还是要在这里再强调一下:高短线现金值的保单由于现金值涨得很快,它在付了2-3年的基本保费后就可以在必要时暂停付保费几年(改为以保单现金值为依托的Policy Loan来支付),但这绝非是已经付清了!你一定要在适当的时候恢复正常的保费付款才行!

详情请来电咨询,或约面谈。

 

(本文仅供参考,不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明MaxMa为资深专业理财顾问,高级保险理财经理,环球百万圆桌会终身会员,对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话:647-832-6780;Email: maxmafin678@gmail.com;更多相关文章请浏览他的专业博客:www.msunfinancial.com/blog,或关注他的公众号: MaxMa_Canada,或加其微信:maxma678)