马新明MAX MA 保险理财系列文章：
大家知道，Term（期限式）保险是一种在一定时期内保费保持不变的纯保障型的保险，每个公司一般都有Term-10和Term-20两种类型，有的公司如Sun Life还有Term-15和Term-30；有的公司如Manulife和Canada Life还有Term-to-65，即保费到65岁都保持不变的Term保险；还有的公司如I.A还可根据需要Pick a Term。Term保险虽然自有它独特的优势，但也有其明显的缺点。例如，它虽然在选定的期限内价格非常便宜而且保持不变，但到需要Renew（更新）时，价格却会上升好几倍甚至十几倍；又如，虽然若在需Renew前的保障期限内发生赔偿事件，它的“回报率”是最高的，远远高于终身保险，但若在保障期内被保人平安无事而又不再续保，则保障就不复存在了，投保人或其亲人也拿不回一分钱，所缴保费也就全部被 “消耗” 掉了。所以，有人就把它称作为纯 “消耗型” 的保险。但是，Term保险还有一个很重要的特性或称为优点，那就是：它可以锁定被保人的可保性，即Term保险在到期前的任何时候都可以转换成终身保险而不需要再核保，并可保持原有的或标准的核保等级！因此，对Term保险的一般的处置原则是：要么在到了需Renew时舍弃不要，要么在需Renew前将其转换（Convert）成终身保险或其它更长期限的Term保险（如将Term-10转成Term-20、Term-30或Term-to-65）。有些投保人当时由于经济条件所限购买了一份Term保险，目的是先以最低的代价建立起足够的保险保障，待将来经济条件好转时再作其它更好的安排。但遗憾的是，有的投保人自从购买之后就一直没再理会，直到保险公司来信提醒说Term保险需Renew了、保费第二年就要暴涨多少倍了才猛然醒悟！
今天我们要讨论的问题就是：如果您早已购买了一份Term保险，或者买了一份保额非常有限的终身保险再加一个Term附加险，现在因条件好转了，需求也改变了，您还想购买一份终身保险，那么，您是重新申请购买一份好呢，还是直接从已锁定的Term保险中转换好呢？笔者认为，这要区分以下几种不同的情形来加以考虑和进行处置：
其一，如果您已有的纯Term保险或含有Term附加险的终身保险的总保额从保障方面来说已经足够，已完全可以满足您目前和将来的保险保障需求、您现在已不再需要增加新的保额，而且你当时购买的Term保险或Term附加险也已锁定了最好的核保等级了，那么，您最好的办法就是直接将已有的Term保险的一部分或者全部转换成一份新的终身保险（假定该公司的终身保险也刚好是最适合你的需求的，下同）！只要在Term保险生效后的10年内转换，您新转换的终身保险就仍然是原有的核保等级；若在10年后转换，则新转换的终身保险的核保等级最好也就是标准等级了。
其二：如果你现有保单的总保额不够，你还需要增加一定的保额，那么，您就应该根据需要尽早申请购买一份新的终身保险，顺便将总保额加大以满足你目前和将来对更大保额的需要。对原有的Term保额，你可以根据你的需要，视具体情况进行合理的处置：你可以将其转换成更长期限的Term保险，也可以在购买新的终身保险的同时，将部分或全部的Term保额转换成另一份终身保险，或者留待将来适当的时候再逐步转换成你所需要的终身保险。
其三：如果你现有保单的总保额（含Term）已经足够，但如果您在以前购买这份Term保险时因故并没有获得较好的核保等级，现在您的身体或职业等情况反而更好一些了，您有信心比以前获得更好的核保等级，那么，在这种情况下，您就应该试一试另外申请一份与已有Term保险同样或相近保额的终身保险，让保险公司重新为您做体检和核保。如果体检和核保结果比以前更好，那么，您当然应该另外购买这份新获批的终身保险啦；若还不如以前，甚至还被加价或附加了不利条件，则就不应重新购买，而是要从现有的Term保险中直接转换。
其四：即使您现有保单的总保额（含Term）已经足够，但你现在还需要一定的终身保险，而你向其购买Term保额的公司的终身保险却并不是你所需要的类型，那么，你也需要重新向另一家合适的保险公司申请和购买一份终身保险，因为你锁定的某家保险公司的Term保额是不能转换成另一家保险公司的终身保险的。如果您只是想拥有一份终身保险以用作保障并兼顾将来传承一笔确定的免税财富给孩子，那么，您就应该购买一份基本型的U.L保险（指只付基本保费、不作额外投资的U.L保险）；如果您还想利用保单来积累一个可观的财富，以用于将来补充退休收入的需要，同时兼顾保障和传承一份免税资产给孩子，但又不想操心投资增值的具体过程，那么，您就应该购买一份分红式W.L保险。
最后要提醒的一点是：无论是重新购买一份终身保险，还是从已锁定的Term保额中直接转换，有条件时您都应该尽早进行。单就直接从Term保额中转换来说，虽然你当时购买Term保险时已锁定了你的可保性，身体因素并不会影响到你的保费，但年龄因素还是会对您的终身保险的保费和总体回报率有明显的影响！所以，您还是应该尽早转换为好，越早转换越便宜、也就越省钱，总体回报也就越高！详情请来电咨询。