马新明Max Ma 保险理财系列文章之659----“分红式 保险专题”之（227）:
分红保险作为一种有效的避税理财工具，具有很多功能，包括保险保障和财富传承功能以及人们非常看重的补充退休收入的功能，
但本文要讲的是它如何可以保护您的房产投资的问题。
举例说明：
成先生，42岁，小企业主，不吸烟，身体健康，
购买了$100万基本保额的分红保险（以购买某著名公司的高短线现金值的20Pay的分红保险为例），每年需付保费$36355，
假定将来实际付款也是20年，并假定分红率按6.25%不变，则在第5、10、20、30、40和48年的总现金值和总赔偿额分别如下（现金值/赔偿额）：$18万/$113万、$42万/$131万、$97万/$183万、$170万/$254万、$285万/$356万、$410万/$467万。
现在，就让我们来看一看这份分红保单如何可以有效地保护成先生一家的房产资产。
一．保护自住房。目前成先生只有一套自住房，太太在家里全职照顾二个年幼的孩子，家里所有的开支都依靠他一个人的小生意收入。万一成先生发生不测，全家唯一的收入来源就会断掉，但因为有这份保单，他的家人马上可以拿到$100万以上的免税赔偿金以维持正常的生活（而且这个保额会随着时间的推移而不断增长的），同时他的太太也可以有能力继续偿还贷款，从而可以把全家最重要的资产-自住房保护下来而不至于让太太带着孩子流离失所！
二．保护投资房。这主要体现在如下三个方面：
1. 分红保单中的现金值可在必要时被用作 “场外”资金来帮助投资人“守住”房产。成先生是一个理财意识非常强的精明人，而且也很看好房产投资。他计划立即开始逐步投资2-3个房产项目。他知道，房产投资的一个重要原则就是要“守得住”。自住房的每月房贷还款和相关费用的支付一般家里都有预算保证，但投资房的这些费用却是要靠出租收入来平衡的。若遇到出现负现金流的情况特别是一时租不出去的情况，他就需要有足够的“场外”资金来支撑。由于他购买的是高短线现金值的分红保单，现金值刚开始就很高，因此在遇到上述情况时他就可立即以PolicyLoan的形式向保险公司借出一定的现金来支付投资房的房贷和费用，从而就可以让投资房得以继续“存活”下来而不至于被迫贱卖！
2. 分红保单中的赔偿额可对投资房在增值过程中进行风险保障。这一点是与保护自住房的情况一样的，就是在被保人万一发生人身意外情况时，分红保险不断增长的免税赔偿额可以让继承人有能力继续支付房贷等费用从而让投资型房产得以保护。但随着投资房的购买或增加，贷款总额也会相应增加，分红保单的总保额在前期就可能偏少，不足以保障总的贷款和家庭其它方面的需要，此时就需要另外增加一份人寿保险如Term保险来补够。
3. 分红保险还可以对投资型房产进行“遗产”保护。假定成先生的投资房一直持有到终身，到他90岁身故时（假定他太太也在那一年身故）他的投资型房产增值了$1000万。按照加拿大税法的规定，所有的这些投资型房产都要在当年计缴增值税，增值的50%要计税，按53.53%最高税率计算，孩子们需要拿出约$270万的现金来清缴税款，否则，政府就要拍卖其中的一些房产来套现征税，从而可能会让房产遭受损失！孩子们手里那时不会有这么多现金。但由于有成先生早期购买的这份分红保单就大不一样了：其身故赔偿额会随着时间推移不断增长，这刚好与投资型房产的不断增值相匹配！成先生夫妻除了从退休年龄开始以保单抵押贷款方式陆续免税使用了保单里的部分现金（相当于预支了将来的部分身故赔偿金）以用作补充退休收入之外，在他们90岁身故时，孩子们还可获得这份保单的一大笔免税赔偿金的余额，就会有足够现金来用作缴交他们身前所有投资型房产的增值税，从而可让投资型房产作为遗产得以完整地保护和传承。
总之，房产投资虽然很有必要，但也要适度，特别是要与分红保险相结合。我们在谨慎投资房地产的同时，也应适当购买一些分红保险，这既是“资产应合理配置、投资应分散化”的要求，也是对您的房产投资全过程的一种有效保护！
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