马新明Max Ma 保险理财系列文章：
我在以前的文章已经提到，任何保险产品都有它的功能和特点，都能满足特定人群的需要。所以，保险产品无所谓好坏之分，只有适合或不适合（某个特定客户）的区别。期限式保险也不例外，虽然它非常简单，而且也无现金值的积累，但它也有独特的功能和用途。
期限式保险（Term-100除外，下同）具有如下几个特点：一是刚开始保费非常便宜，如一个35岁的男性每月只需花费十几元，就能买到25万的Term-10。但到期时你若还要继续保留这个保单，则需多付出几倍的保费。二是可在到期前转换成终身保险而不需考虑可保性（即可按购买Term时的身体健康等级计算转换时的保费），也就是说，Term保险可以锁定您的身体状况。三是Term保险无现金值的积累，它是一种纯消耗型的产品，有“事”就赔，若没“事”，它的保费就“消耗”掉了。而且它的保障最多到80或85岁，不是终身的。也就是说，所投保费不一定能有“回报”。很多人就是因为这第三个特点而全盘否定Term保险的价值，这是有欠公正的。其实，我们应该要以更客观的态度来对待它。
根据Term保险的特点，我们购买Term保险时应该扬长避短，遵循如下基本原则和方法：
一是在保额需求较大、而家庭预算却非常有限的情况下应该优先考虑购买Term保险；或者购买少部分终身保险，大部分保额需求以Term补够。这特别适合于那些目前没有多少积蓄的新移民朋友。当然，投资移民家庭例外，他们经济条件宽松，资金充裕，不一定要购买这种Term保险，而应一步到位购买那些带投资功能的终身保险，在获得保障的同时，将部分财富在延税的基础上得以稳键增长和放大，并兼顾资产的保护和免税传承（已另有专文阐述）。
二是Term保险一定要买得大一些，中青年人至少要购买50万以上，年纪较大的一般也应购买25万以上。既然Term保险开始时很便宜，为什么不尽量买大一点呢？特别是对于中青年人来说，买50万跟买25万确实也差不了几个钱。再说，通过购买Term保险锁定一个较大的保额，将来可给自己更多的灵活性。如果买得太少了，将来在经济条件得以改善、需转换更多保额到终身保险时，您可能因为额度所限而后悔莫及。那时若想重新购买，可能您的身体状况就大不如以前了，价格可能变得很贵，甚至还有可能被拒保。
三是Term保险不能当作“终身”保险来长久或终身持有。您要么计划在到期前将其转成终身保险，要么计划到期时舍弃（因为到那时被保人的责任轻了，从纯保障的角度来说可能不再需要此Term保险的保额了）。Term保险到期后若需Renew（续保），价格将翻好几倍，继续持有它是很不划算的。所以，我们应提前做好策划。例如：如果准备在十年内转换或十年后舍弃，那么我们就应该选择Term-10；如果准备在二十年内转换或二十年后舍弃，那么就应该选Term-20。有的公司（如Sun Life和I.A）还有Term-15和Term-30等计划选项，投保人可根据自己的需要进行合理选择。
四是如果有条件购买一些终身保险的话，应尽量将Term保险作为附加险（Rider）与终身保险一起购买，而不应与终身保险分开买，这样可以省一份保单管理费（注:所有保单的保费中已包含保单管理费）。由于Term保险本来就很便宜，保单管理费在Term保费中占的比例还是很高的。
五是在经济条件许可时Term保险要越早转成终身保险越好！虽然身体状况在购买Term保险时就已锁定了，但转换时的年龄还是会影响到终身保险的保费的，当然是越早转换越便宜了。你可以全部转换，也可以只转换其中的一部分。
六是要注意：有的保险公司的Term保险，购买25万保额的保费反而要比购买20-25万之间的保额的保费更便宜！您知道这是什么原因吗？详情可来电咨询或约见面叙。