马新明Max Ma 保险理财系列文章：
-兼谈如何用重病保险来保障您的收入和资产
我们知道，人寿保险是体现我们对至亲的责任心的保险，而重病保险 （也称大病或危疾保险， 简称C.I.I）却是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险。重病保险到底可以“保”什么？若从保障的内容来说，就是保二十几种重大疾病，即：当被保人被确诊患了保险合约中所定义的受保疾病时，并度过30天的存活等候期，即可一次性获得等同于所购保额的保险赔偿金（完全免税）。这些重大疾病包括：癌症、心脏病、中风、大动脉手术、良性脑肿瘤、失明、失聪、昏迷、瘫痪、肾衰竭、帕金森病、运动神经疾病、多发性硬化症、主要器官移植等二十几种，其中，前四种即癌症、心脏病、中风和大动脉手术就占了所有重病的85%左右。重病保险可以让被保人在万一不幸罹患重疾时受到保护并活得有尊严！若从保障的目的方面来说，它主要是为投保人（一般也是被保人）提供如下几方面的必要保障或保护：
其一：重病保险可以保护被保人的赚钱能力和正常收入，让被保人可以利用这笔重病保险的赔偿金作为他因病不能工作的收入替代，使其能够安心养病，以助康复！有的人至今还对重病保险一知半解，误认为它是报销医疗费的那类保险，其实，重病保险是一种收入替代（Income Replacement）类的保险保障，它是在满足赔偿条件时一次性地将相当于所购保额的整笔钱付给受保人来取代他的正常收入，例如，假如被保人的正常收入是10万，税后净收入是7万，如果他购买了35万的重病保险，那么，他在不幸患重病时就可一次性获赔35万的免税赔偿金，这刚好可以取代他整整5年的正常工作收入！作为加拿大的居民或公民，我们在患病时可以享受到一定程度上的免费医疗，包括看病、检查和住院治疗等，但政府却并不会因为我们患重病而赐给我们收入，也不会因为我们患重病就为我们承担各种必要的日常生活开支和免除我们应缴的各种税款，这还是需要靠我们自己通过其它方式来解决，包括购买足够的重病保险。
其二：重病保险可以保护被保人的房贷也即最重要的资产-房产，包括自住房和投资房。我们很多人都购买了房屋，有的人可能还拥有几套，这是每个普通家庭的最重要的资产。少数有钱人可能是一次性付清了房款，但普通百姓家庭一般都是靠房屋贷款来慢慢供养房屋的。在您与银行签下了大额的贷款合同、拥有了“自己”的（其实，在没有还请贷款以前并不完全属于自己的）舒适的住房时，您是否想过：万一在不幸身患重病不能工作时您还有足够的经济能力来偿还房贷、保住您人生中的这份重要资产吗？如果拥有一份重病保险您就会安心得多。重病保险的一次性大额赔偿收入在关键时刻可以让您有条件继续支付房贷，保护您的房子不会因为您因病而不能支付房贷而被银行收回拍卖！
其三：重病保险可以保障被保人的长期投资和退休计划（包括分红式退休型保险）不受影响。RRSP退休储蓄计划的作用人人皆知，但在购买RRSP时，又有多少人思考过这样一个问题：万一在不幸罹患危疾时，该如何保证RRSP计划不受影响？当然，如果患病后不久于人世，问题反而简单多了，只要我们买了足够的人寿保险，我们就可以“走”得安心。但随着医疗科技的不断发达，将会有越来越多的重病是可以治愈的，所以，得了重病，不仅我们的房屋不能失去，而且我们通过RRSP所作的退休计划最好也不要中断。如何才能做到这一点？一个最直接、最有效的方法就是趁我们身体还好的时候尽早购买一份合适的重病保险。否则，一旦在遭遇这种不幸时，我们可能就要迫不得已地从RRSP里大量提款以解燃眉之急，这样就会对我们将来的退休收入产生巨大的负面影响，而且还会因一年内从RRSP中大量提款需补缴大额税款给政府。如果这时我们的RRSP刚好处于市道的低潮期，若从RRSP里取款还会让我们遭受更大的损失！所以，我们必须要提前做好规划，妥善保护好我们的RRSP不受任何人生风险的影响。另外，现在也有越来越多的人购买分红式退休型保险，以便将来采取保单抵押贷款方式免税用款补充退休收入，且不影响老年福利，这就是正被越来越多的人所认识和喜爱的保险退休计划（IRP）。但IRP一定要预留足够长的时间才合适。最令人担心的就是：若在保单还没付清以前就生重病该怎么办？如果预先购买了一份重病保险就可解除后顾之忧，可有效保护您的IRP不受影响。
有人说，重病保险是很有必要，但就是没钱购买。其实，这根本就不是一个“钱”的问题。只要您有了重病保险的意识，总能想出办法、挤出一些钱来购买到一个合适的重病保障计划的，例如：您的RRSP不一定非得把每年的额度买够，适度购买就行啦；您的房屋贷款也没必要去加速还款。上述任一方面匀出来的钱已足可以让您购买一份很好的、带有可退保费功能的重病保险啦；还有，您也可以把购买RRSP退税的钱用来购买一份重病保险，不一定非要把它全部用在旅游上；您还可以将IRP计划适当做得少一些，用匀出来的预算也足可以买一份合适的重病保险；另外，您只要 每天少喝一杯咖啡，就可将每月匀出来的几十加元为自己购买一份期限式的重病保险了。