马新明MAX MA 保险理财系列文章：
客观地说，Sun Life长期护理保险（LTCI）在加拿大的同类产品市场上占有绝对优势。按Sun Life公司在2011年所作的统计数据显示，Sun Life在新签发的LTCI中的市场占有率（New Premium Market Share）为70%，在已生效的LTCI中的市场占有率 （ in force premium market share）为55%。这要归因于它的LTCI的独特优势和卖点，这也是为什么我在多篇有关LTCI的文章中要以Sun Life为例的原因。
除了前几篇文章中提到的一些特点和优势之外，就LTC保障计划的选择来说，Sun Life的LTCI具有“综合福利（Comprehensive Benefit）计划”（以下简称CB）和“入住护理院福利（Facility Care Benefit）计划”（以下简称FB）以及“CB+FB”计划共三种计划可供选择。那么，CB和FB两种计划到底有什么区别呢？这正是本文所要讨论的问题。
按照Sun Life的解释，所谓CB计划，就是受保人只要满足保险合同中规定的生活不能自理的条件（英文表述为Physical Dependent），在规定的等待期过后就可以获得赔偿金的保障计划（关于获赔的具体条件，本人另有专文表述，但最终以保险公司的合同规定为准，下同）。
而所谓的FB计划，就是受保人在满足保险合同中规定的生活不能自理的条件（英文表述为Physical Dependent）的同时，还需入住专业的护理院（ Receiving Facility Care），并在规定的等待期过后才可以获得赔偿金的保障计划。
从上面的解释可以看出，获得CB计划赔偿的条件要比FB计划宽松，前者获赔要比后者容易，所以前者的价格也就会比后者贵一些。
例如，一个45岁的男性，购买Sun Life的20年付清的长期护理保险，选择90天的等待期，每周$1000的无限期赔偿福利（Unlimited Benefit），如果他当初选择的是“综合福利计划”CB，那么，他每年需要支付的保费为$1628。只要满足合同中规定的生活不能自理的条件，无论他是否严重到需要“入住专业护理院”的地步，他都可以获得每周$1000的赔偿金，直到终身（假定终身都满足获赔条件，下同）；但如果他购买的是“入住护理院计划”FB，他每年的保费只需$750，便宜了很多，但他将来要获得赔偿金的条件也严格得多：如果仅仅是满足合同中规定的生活不能自理的条件还不能获得赔偿，一定要严重到需要入住专业的护理院时才能获得赔偿。
那么，CB+FB又是一个什么样的计划呢？其实就是在同一份保单里同时购买两个计划。还是以上面的例子为例：如果他选择的是CB+FB计划（即Comprehensive and Facility Care Benefits），赔偿金福利也都是每周$1000无限期，也是20年付清，等待期也都是90天，则每年的保费为$2228。受保人在满足生活不能自理的条件、但不需入住专业护理院时，只可以获得每周$1000的赔偿金（只是CB），直到终身。如果他满足生活不能自理的条件，并需入住专业护理院时，则他可以获得的周赔偿金将变为1000+1000=$2000（CB+FB）。
最后，关于CB+FB计划，有几点需要说明：一是选择此计划比单独购买CB和FB两份计划要节省一些保费，相当于获得一些折扣。还是上面的例子：如果分别购买CB和FB两个计划，则年保费分别为$1628和$750， 合计为$2378；但如果购买的是CB+FB计划，则在相同条件下，年保费只需$2228，可节约$150。二是在CB+FB计划中，CB的保额可以与FB不同，但CB的保额不能低于FB保额的50%。三是在CB+FB计划中，CB和FB的等待期可以不一样。例如，你可将CB的等待期设为30天或90天，而将FB的等待期选为0天或30天。值得注意的是：在单独的CB或FB计划里，等待期的选择只有30天和90天，但在CB+FB计划里，FB则多了一个0天等待期的选择。