马新明MAX MA 保险理财系列文章：
伤残保险（Disability Insurance，以下简称DI）是一种对我们的赚钱能力进行保障的保险。当被保人因生病或伤残不能工作时，由保险公司按月支付所购保额的免税收入给投保人来替代他/她正常收入的大部分。这种保险的核保除考虑身体因素之外，还要考虑投保人的工作收入和工作性质。
关于DI的“可保”收入即Insurable Income是指合法挣得收入（Earned Income），包括工资、奖金和提成等，一般是最近几年的、且稳定2-3年以上的年收入（Stable Historic Income），而不是预测的将来可能的年收入（Projected Income）。另外，没有向加拿大税务局申报的所谓现金收入，以及任何的非法收入都不能作为申请伤残保险的“可保”收入。
各大保险公司的D.I产品的承保内容大同小异，本文以Manulife的Proguard Series为例来加以说明。
一）保额（Coverage=Monthly Benefit），是指投保人在满足索赔条件时每月所能享受到的DI赔偿收入。可购买到的最大保额一般是按税前年收入的60%左右（也就是相当于税后年收入）来控制的。但DI的保额是按月福利（Monthly Benefit）来计算的，例如，一个税前年收入是10万的投保人，他能买到的最大的DI保额应为$5000左右（10万×60%=6万；6万/12=$5000）。
二）等待期（Elimination Period），是指投保人在伤残发生后到可享受DI赔偿福利之前需要等待的时间，从30天到730天，一共有5-6个选择。等待期越长，保费就越便宜，一般选择60天或90天。
三）赔偿期（Benefit Period），是指投保人在满足赔偿条件时最多可以享受的时间，一般有“2年”、“5年”和“到65岁”三种选择。如果选择“到65岁”，就是Long-term Disability Insurance （简称LTD）。
四）职业类别（Occupation Class），指被保人所从事的职业类别，它直接影响到保费的高低，不同的职业类别的保费可以相差很大，而且，有的职业类别可能根本就买不到DI保险。有的职业类别在满足一定的条件之后可以被上升（Upgrated）到更“高“的类别从而可以降低保费。
五）完全伤残福利（Total Disability Benefit），是指投保人由于生病或伤残不能履行其日常工作的大部分职责，而且也不从事其它工作，则在过了规定的等待期后，即可按月享受合同中规定的福利收入。
六）严重伤残福利（Catastrophic Disability Benefit）：被保人在遭遇严重伤残情况（如失明、失聪、断肢、失去独立生活能力、失去认知能力等）时，还将获得25%的额外赔偿（即获得比常规月福利还要多25%的收入）。
七）部分伤残福利（Residual Or Partial Disability Benefit）：就是在被保人并没有完全丧失工作能力、只是由于伤残而影响或限制了被保人履行正常的工作职能时也能得到的部分赔偿。其中，Residual Disability Benefit是按由于受伤残影响而减少的收入来计算伤残福利的赔偿，当由于伤残而使正常收入减少20%时就可享受到此福利；而Partial Disability Benefit 则是按由于受伤残影响而减少的工作时间来计算的，当由于伤残而使被保人的工作时间减少到50%以上时就可享受该福利。（未完，待续）